2015年，银行业的转型已经迫在眉睫。
第一，银行业可能面临更大的市场环境变化，如利率市场化、金融脱媒加速演进，将使银行业竞争格局更趋激烈，互联网金融的迅猛发展，将给银行带来更多市场反应灵敏、创新能力更强的新对手。
随着以网络金融、移动金融为代表的新金融迅猛发展，第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，迅速崛起成为一股不容忽视的新力量，并开始尝试转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等银行核心业务和重点领域。民营银行也在今年破冰，前海微众银行等5家试点银行全部获批。
面对互联网企业进军金融领域、民营资本试点银行运营的挑战，传统金融机构纷纷进行转型。一方面迅速推出余额理财类“宝宝”产品、上线直销服务，同时布局移动金融及电商平台，打造“金融+生活+商务”全方位服务网络，另一方面，加大对小微企业的信贷支持，通过标准化、集约化的经营审批管理，依托产业链金融或产业集群金融带动作用，积极开展小微金融服务。互联网技术以及智能手机应用程序日新月异，使客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化，对物理网点的依赖性和利用率正在下降。物理网点还承担着租金、水电费、员工费用等大量支出，经营成本远高于其他非网点渠道。保持“门店+柜台”等待客户上门的“坐商”模式已经难以适应客户需求的变化，和市场竞争的变化。商业银行尤其是国有大型银行开始推动营销力量“走出去”，完善流程改造、远程授权、业务集中，改革考核激励机制，主动出击以“行商”服务抢占市场份额。
第二、金融监管体系的不断强化、新型监管工具的陆续推出，在加大银行经营管理、风险管控压力的同时，也将进一步促进银行走向健康可持续发展道路。
银监会也在定调2015年工作，要求全面推进银行业改革。“深化事业部制改革，促进‘部门银行’向‘流程银行’转变。”同时推进专营部门改革等等。
2014年7月份，银监会就完善银行理财业务组织管理体系有关事项下发了《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，首次明确事业部的四个特征：在授权范围内拥有独立的经营决策权，在经营管理上有较强的自主性；有单独明晰的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理制度体系；拥有一定的人、财、物资源支配权，可根据业务发展需要自主配置资源；拥有一定的人员聘用权，建立相对独立的人员考核机制及激励机制。目前，全国性商业银行只有交通银行较早进行了事业部制改革。虽然理财事业部的建立仍然有一定难度，但随着银行理财事业部的制度与体系的完善，准事业部向事业部迈进的步伐逐渐加快，当前的组织型事业部将向利润型事业部转型，相信2015年转型速度较快的大中型银行会建立起真正意义上的理财事业部，有望成为银行的利润中心。
三、随着《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》的公布，放宽外资银行准入条件将于1月起正式施行。外资银行进入中国营业的速度将加快。具体来看，此次修改条例重点落在适度放宽外资银行准入和经营人民币业务的条件，为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境。
一些刚刚进入中国内地不久的外资银行、中外合资银行或将因此受益。对外资行实行同等“国民待遇”，有利于外资在较短时间内便捷地申请开展人民币业务，更好地为“引进来”和“走出去”服务。
(作者：黎友焕，广东省社会科学综合研究开发中心主任、教授、博士生导师)
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