2014年初，国务院总理李克强召开国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。6月14日，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，8月7日，国务院公布《企业信息公示暂行条例》。12月16日，国家发展改革委、人民银行印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）任务分工》和《社会信用体系建设三年重点工作任务（2014—2016）》，进一步明确了社会信用体系建设的阶段任务和工作重点。
2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间六个月。这八家机构分别是：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。2015年1月7日公布的“2014-2016年社会信用体系建设重点工作任务”显示，我国要在三年内推动建立征信系统采集单位个人信用信息，公民将有统一社会信用代码，社保、纳税等领域信用信息将共享。
截至2014年10月底，央行征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息，客观上很容易推出类似于美国FICO的信用评分服务。征信企业与具有庞大数据基础的央行征信系统之间会是一种互为补充的关系。央行征信系统提供一个基础的信贷征信信息库，征信企业通过信用风险管理和信用评分自然沉淀下来的数据规模较之很有限；此外，对于信用评分来说，二者因出发点不一样而有不同，未来央行提供的可能更应该会是标准化产品，而征信企业则会是定制化评分模型。
对普惠金融行业来说，信用体系的建立几乎是行业发展的核心，发展普惠金融关键是要真正能够建立起信用体系。过往依靠大机构把资金输送到小微企业和农户，与此同时还有很多创新的模式，人也可以跟个人对接起来。金融的本质是防控风险，若是盲目开展金融，只会带来无限的风险隐患，而此前个人征信服务的正规军在市场中少之又少，只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。
英美个人征信市场发展的关键成功因素在于市场化运作，从而形成成熟的商业模式。建议市场化征信机构依托不同的数据资源和行业特性，发展特色各异的征信产品和征信服务，和央行征信体系共同构成立体的、全息化的社会征信体系。
随着个人征信牌照的下发，个人征信市场格局将走向多元化。个人征信向市场开放之后，信用评价可以是多维度的，有央行出具的官方报告，也有芝麻、腾讯等民间征信企业出具的草根版报告，对于机构和个人来说都多了一个选择。
尽管放开征信市场是大势所趋，但要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步，获准从事个人征信业务的征信企业还要与央行做接口、调数据等等，这些事务庞大而繁杂，短期实现难度很大。不过如果能够一边对接央行一边采集数据，二者同步进行便有望缩短体系建成的用时。
此外，建立各家征信机构之间信息流通互换的渠道是当务之急，信息只有流通起来才有价值。目前互联网金融公司尚无法接入央行征信系统，各平台之间也不存在信用信息共享机制，对借款人的信用审核多数是依靠平台自身审核技术和策略。如果民间征信企业能够使相关海量数据流通，则既优化了资源配置，又节省了社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。
展望2015年，得力于国家政策的大力推动和市场的强劲需求，中国征信业将快速发展。未来个人征信行业会是有限竞争的格局。
(作者：黎友焕，广东省社会科学综合研究开发中心主任、教授、博士生导师)
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