广东省社会责任研究会

　　 来源:深圳商报讯      记者:吴玉函

        经过21年的酝酿后，存款保险制度终于靴子落地。国务院昨日公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。对此，业内人士昨日接受记者采访时指出，存款保险的建立将会以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，为利率市场化、民营银行设立等一系列金融改革保驾护航。
　　 根据《存款保险条例》，最终实施的存款保险制度有四大特点：一是限额赔偿（50万元，可以覆盖99.63%存款人的全部存款）；二是强制投保、全面覆盖（不包括同业存款）；三是前期低保费且全行业统一，后期有望实施差别费率，在基础费率上加入风险保费溢价；四是存款保险以基金形式设立，由央行管理。
　　 至此，“存款保险制度靴子落地，利率市场化条件齐备。”招商证券宏观分析师谢亚轩接受记者采访时指出，存款保险是在利率市场化进程中解决银行退出的机制安排。目前存款浮动上限范围为1.3倍，下一步存款浮动上限区间有望完全放开，利率进入完全市场化阶段。“随着中小银行及民营银行的发展，潜在金融风险不断积累。存款保险制度的设立可以有效防范银行风险积聚和爆发，也是构筑金融安全网的重要组成部分，具有全局性战略性的影响。”谢亚轩指出。
　　 广东社会科学院综合研究开发中心教授黎友焕接受记者采访时也指出，未来存款利率有望进一步放开，中国银行进入差别化利率时代。不排除银行间为争夺存款而激烈竞争，存款保险制度的推出为这种银行竞争风险提供了安全措施。也就是说，存款保险制度是为利率市场化、民营银行设立等一系列金融改革保驾护航。
　　 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也向记者表示，随着利率市场化改革向纵深推进以及民营银行不断设立，将会使银行业竞争更充分、服务效率更高，但个案风险也会随之增加并威胁存款人利益和金融稳定。存款保险制度的建立将会以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，使改革没有后顾之忧，因而是全面深化金融改革的制度保障。
　　 业内人士在采访中多认为，存款保险制度对储户存款影响有限，预计未来银行存款将不断分化。“目前中国银行业基本面稳定，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因此，存款保险的推出不会导致大规模存款搬家。”郭田勇指出。
　　 另外，财经评论员宋清辉向记者指出，对大部分人来说，存款保险制度并不对他们的储蓄理财行为构成重大影响，相较而言，对企业的影响更大。